Заемщик вправе в течение 25 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) потребовать от него возврата уплаченных им денежных средств в счет компенсации расходов кредитора на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
По законопроекту «О внесении изменения в пункт 3 статьи 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» (публичное обсуждение завершается 1 сентября 2017 года) страховщик должен вернуть заемщику часть страховой премии, если тот досрочно погасит обычный или ипотечный потребкредит (заем).
Средства перечислят заемщику напрямую или через кредитора. Последнее возможно, если кредитор формально был страхователем, а заемщик компенсировал ему расходы на уплату страховой премии.
Предполагается, что страховщик должен вернуть часть страховой премии, если одновременно соблюдены следующие условия:
• обязательства заемщика по потребкредиту (займу) обеспечены договором страхования;
• заемщик досрочно исполнил свои обязательства;
• страхователь или выгодоприобретатель досрочно отказался от договора страхования в течение 30 календарных дней с даты исполнения всех платежей по потребкредиту (займу).
Страховая компания оставит себе часть премии за период, когда действовало страхование.
По действующему законодательству, при досрочном отказе страхователя или выгодоприобретателя от договора страхования премия возвращается, только если это закреплено в договоре.
В силу части 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В связи с этим стоит напомнить, что с 1 июня 2016 года действует Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (в ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно пункту 1 которого «при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.»
Однако, императивная норма, обязывающая страховщика возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном погашении кредита в настоящее время отсутствует, несмотря на то, что возможность наступления страхового случая в виде невозможности выплаты кредита отпадает автоматически после его погашения.
Важным и неурегулированным вопросом остается действующая возможность у кредитных организаций и страховых компаний обходить вышеуказанное Указание Банка России путем подключения заемщика к так называемым Программам коллективного участия в страховании.
По своей правовой природе это есть притворная сделка, прикрывающая договор добровольного страхования, согласно условиям которой кредитные организации за счет заемщиков страхуют свои риски невыплаты. В связи с чем также необходимо вмешательство законодателя.
Тексты законопроектов:
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
О внесении изменения в пункт 3 статьи 958 части второй
Гражданского кодекса Российской Федерации
В абзаце втором пункта 3 статьи 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 5, ст. 410)слова «если договором не предусмотрено иное» заменить словами «если законом или договором не предусмотрено иное».
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
О внесении изменений в отдельные законодательные акты в части обеспечения возможности возвратазаемщику — физическому лицу части уплаченной
им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи
с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа)
Статья 1
Статью 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, № 51, ст. 6673)дополнить новой частью 10 следующего содержания:
«10. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), по которомузаемщикдосрочно исполнил свои обязательства, уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату заемщику за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Данное правило применяется только в случае, если досрочный отказ от договора страхования заявлен страхователем (выгодоприобретателем)в течение 30 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).
Если страхователем по договору страхования, указанному в абзаце первом настоящего пункта, является кредитор, заемщик вправе в течение 25 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) потребовать от него возврата уплаченных им денежных средств в счет компенсации расходов кредитора на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.».
Статья 2
В статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, № 29, ст. 3400; 2013, № 51, ст. 6683; 2016, № 26, ст. 3886) внести следующие изменения:
1) наименование статьи дополнить словами «, а также договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств заемщика по таким договорам»;
2) дополнить новым пунктом 4 следующего содержания:
«К отношениям, возникающим в связи с досрочным отказом от договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств заемщика по кредитному договору, договору займа, заключенным в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются правила, предусмотренные частью 10 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
