В течение последнего месяца мы наблюдаем проблемы с переводами из-за рубежа и за рубеж. Сами переводы блокируются, как и счета многих наших сограждан, ожидающих проверок служб безопасности банков. И это не та ситуация, которая соотносится с, так называемой легализацией доходов, добытых преступным путем, предусмотренная Федеральным законом № 115 « О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001. А сегодня пришла новая новость. Банки начали блокировать карты тем, кто покупает товары в магазинах для перепродажи (https://moskvichmag.ru/gorod/banki-nachali-blokirovat-karty-tem-kto-pokupaet-tovary-v-magazinah-dlya-pereprodazhi/).
Центробанк разослал банкам письма с рекомендациями еще в середине марта. В них говорилось, что нужно обращать особое внимание на операции, которые связаны с «нестандартным поведением» клиента. Надо учитывать аномалии в банковских операциях клиента и изменение характера его потребительских расходов (клиент не покупал товары в больших объемах, а тут вдруг начал). «Нехарактерный для частного потребителя рост объемов и однотипность операций, связанных с приобретением товаров, может свидетельствовать о приобретении товаров для последующей перепродажи», — говорилось в письме.
В Ассоциации российских банков сообщили, что начали следовать рекомендациям ЦБ и блокировать карты, по которым «очевидна закупка для перепродажи». Такие клиенты попадают в черный список по «антиотмывочному» закону 115-ФЗ, напоминанием о котором и служили рекомендации Центробанка. Список был создан еще в 2017 году.
Какие риски видят здесь юристы?
Рисков много и начинаются они от вполне адекватных вопросов:
— Разве перепродажа уже запрещена?
— Разве банк видит, что ты покупаешь?
— Блокировка счета на какой период и является ли она наказанием за, так называемую, спекуляцию?
Для юристов очевидно, что предложенная Центробанком схема блокировки повлечёт за собой нарушения законодательства Российской Федерации. Чтобы проще объяснить, какие, нужно как раз и ответить на те три вопроса, которые были заданы ранее.
Согласно российскому законодательству, производитель по дистрибьюторскому договору товар попадает к дистрибьютору, которые его реализует дилеру, который, в свою очередь, обязуется реализовывать его в розницу через магазины конечным потребителям.
Иногда товар не попадает в магазины, а к перекупщику. При этом перекупщик, как правило, не заключает никаких договоров с поставщиком, а работает по разовым документам. Само собой никаких разрешений на использование товарного знака на продукцию при этом он не получает. Отсюда нарушения налогового и интеллектуального права. Однако в данному случае, скорее всего, речь идет именно о тех, кто пытается затариться гречкой и сахаром впрок и решил вместо одной пачки в месяц купить целых пять.
Четких формулировок в письме Цетробанка нет. Таким образом, банкам самим предложено решить, кто же из граждан скупает гречку и сахар для того, чтобы нажиться, а кто с целью запаса едой в условиях экономической неопределенности. В связи с этим есть огромный риск, что под блокировку могут попасть простые покупатели, которым будет не доступно снятие наличных и оплата товаров по карте, а также переводы по ним.
Наиболее важным, с точки зрения прав человека является, конечно же, ответ на второй вопрос: «Разве банк видит, что ты покупаешь?». Ответ: «С большой вероятностью, да».
Еще в 2018 году национальная система платежных карт (НСПК) протестировала уникальный сервис, который позволил клиентам банка получать информацию о кассовом чеке за покупки по карте в личном кабинете банка и в мобильном приложении. Контрольно-кассовая техника автоматически привязывается к эквайринговому терминалу торговой точки. Предполагалось, что созданная в НСПК технология позволит держателю карты видеть детализацию своих расходов в удобном формате кассового чека в привычном приложении банка. О том, что данная детализация сейчас станет поводом для блокировки счетов простых покупателей, никто тогда не предполагал. Можно ли от этой опции отказаться? Этот вопрос сложный и зависит от того, какой договор человек заключал с банком и «акцептнул» ли отслеживание.
Что касается сроков блокировки, то и здесь пока есть неопределенность. Если ориентироваться на действующее законодательство, то, согласно п. 8 ст. 7 ФЗ № 115, срок блокировки самим банком может быть осуществлена на 30 дней (приостанавливается соответствующая операция, но при наличии распоряжения Росфинмониторинга для дополнительной проверки операции). Блокировка счета может быть и бессрочной, но при наличии решении суда, касающегося лиц, в отношении которых имеются сведения о причастности к терроризму или экстремизму. Действует такое приостановление до отмены решения суда.
К слову, судебная практика по таким делам вполне однозначна и трактуется не в пользу граждан. Так, согласно Обзору Верховного суда РФ по отдельным вопросам судебной практики, связанным с принятием судами мер противодействия незаконным финансовым операциям от 08.07.2020, к участию в таких судебных делах могут и привлекаются и Росмониторинг, и Налоговая инспекция, а также органы прокуратуры. Таким образом, проблемы навалятся на человека в комплексе и горой. Отбиваться придется от всех сразу.
Главным же аргументом, которые подлежит опровергать гражданину с заблокированным счетом, согласно Обзору, будет намерение совершения незаконных финансовых операций. То есть, доказывать придется, что гречку и сахар, а также спички и свечки, вы купили для себя, а не на продажу.
Какие выводы напрашиваются из всего этого?
Первое — то, что наши привычные закупки в сервисах доставки из магазинов в большом объеме неизбежно будут проверяться.
Ну, и, второй: сахар и гречку — только за наличку!
Труфанова Оксана, юрист ООО «Центр практических консультаций», г. Москва
